1 ЧАСТЬ: ЦЕЛИ

Когда речь заходит о личных финансах, в голову сразу приходит мысль о деньгах и это логично – сегодня измерителем ценности всего являются деньги, банкноты, для чего они когда-то и были придуманы. Когда-то деньги были натуральными и представляли ценность сами по себе. Например, в древней Индии главной расхожей ценностью была скотина, которая давала молоко, мясо и шкуры. По одной из версий, современное название индийской валюты рупия как раз происходит от слова «рупа», которое на санскрите означает «скотина».

Современные деньги «молока не приносят» и сами по себе бесполезны – они стали исключительно инструментом для получения того, что на самом деле нужно – комфорт, безопасность, приятные эмоций и отличное здоровье. Поэтому и финансовое планирование имеет смысл только при четком представлении своих жизненных целей, потому что, как сказал Сенека: «У корабля, незнающего, куда плыть, нет попутного ветра».

Поэтому прежде, чем говорить о финансах уделим немного времени целеполаганию. Постановка жизненных целей – это очень интересная задача, которая заслуживает отдельного глубокого рассмотрения и ей посвящено множество книг, поэтому в рамках наших задач обойдемся упрощенной формой в виде нескольких последовательных вопросов к себе, ответы на которые запишите на отдельных листах бумаги:

Что я хочу иметь, чем я хочу заниматься, как я хочу жить? При этом, определите для себя, в каком возрасте вы хотите иметь тот или иной уровень до
Справлюсь ли я? Ответ - только да или нет, отбросьте все предрассудки и не смотрите на текущее положение дел, доверьтесь лишь своим внутренним ощущениям. И если ответ положительный – переходите к последнему и самому важному вопросу.
Как я достигну этого? При этом нужно помнить о целях, которые вы себе определили и построить, увидеть, ощутить тот путь, который по шагам приведет вас к достижению всего, что вы хотите от жизни.

Если вы действительно тщательно подошли к ответу на последний вопрос, то у вас наверняка не раз появлялись мысли «А сколько это стоит?», «Как на это заработать?», а это значит, что настал черед заняться финансовым планированием.

2 ЧАСТЬ: ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН

Прежде чем перейти к финансовому планированию, хочется обозначить одну важную мысль: Только от ваших действий сегодня зависит то, как вы проведете последнюю часть вашей жизни. Современное устройство пенсионной системы терпит кризис во многих развитых странах мира, среди которых Германия и даже США. Россия, надо сказать, выдерживает только усилиями драконовских мер государства, облагающих высокими налогами бизнес. Никто не может дать ясный прогноз, что будет с пенсионной системой США на горизонте тридцати лет, что уж говорить о нашей стране с ее пока еще неустойчивой, зависимой от внешних обстоятельств экономикой. Только в наших руках и наших же интересах забота о том, чтобы наступил момент, когда можно будет сказать себе: «Все! Теперь мне не нужно работать ради денег и остаток своей жизни я могу посвятить только себе, живя в благополучии и счастье».

Поэтому снова мы начнем с долгосрочных целей. Посмотрите еще раз свой ответ на первый вопрос из предыдущей части и представьте черты достойного уровня жизни для себя, при том, что вам больше не нужно работать ради денег: где вы живете, как отдыхаете, чем занимаетесь, что вас окружает… Можете закрыть глаза и представить это в образах. Опишите то, что увидели в виде списка, чем более детально – тем лучше. Например:

Живу в загородном коттедже в пригороде;
Езжу на личном автомобиле эконом-класса;
Раз в год езжу путешествовать за границу;
В свободное время читаю книги, учу детей рисованию и вышиванию крестиком, играю в большой теннис, каждую неделю посещаю выставки/театры и т.д и т.п.

Теперь самое интересное: нужно узнать, сколько стоит поддерживать такой образ жизни в течение одного года и чем нужно обладать для этого. Для того чтобы рассчитать это сначала разделите свой список на две группы:

Повторяющиеся расходы;
Располагаемая собственность.

В первую группу попадут такие статьи как ежегодные поездки за границу, расходы на еду, развлечения, бензин и проч. Во вторую – загородный коттедж, автомобиль, соответствующая бытовая техника и т.п. Для удобства можете перенести получившиеся списки в табличку Excell.

Теперь самое интересное – нужно узнать, сколько же все это стоит. В помощь вам – все ресурсы интернета, а задача – определить стоимость каждой статьи расходов в годовом исчислении и цену той собственности, которую вы планируете иметь. Занесите эти данные в табличку и просуммируйте. Например, это может выглядеть вот так:

Текущие расходы		Собственность
Статья расходов	Всего в год	Объект собственности	Стоимость
Еда	150 000р.	Загородный коттедж с участком	5 000 000р.
Развлечения	200 000р.	Легковой автомобиль класса Golf	700 000р.
Содержание машины, страховка	50 000р.	Холодильник	40 000р.
Медицинская страховка	50 000р.	Телевизоры	60 000р.
Содержание дома	160 000р.	т.д.
Хобби	50 000р.
Путешествия	100 000р.
Накопления для приобретения новых товаров, техники	100 000р.
ИТОГО:	860 000р.	ИТОГО:	5 800 000р.

Разумеется, приведенный для примера расклад расходов является очень приблизительным и может быть расширен и дополнен. Теперь мы знаем, какими реальными активами надо обладать и сколько нужно тратить ежегодно для того, чтобы вести тот образ жизни, который вы считаете для себя достойным. Для того, чтобы закончить описание своего долгосрочного финансового плана осталось ответить на последний важный вопрос – что нужно, чтобы покрывать эти ежегодные расходы, при том условии, что нет больше необходимости работать? Как вы уже, наверное, догадались, речь идет о том, как устроить себе ежегодную пенсию в размере 860’000 рублей. Эти деньги могут поступать нам разными путями – это может быть собственный бизнес, который функционирует уже автономно от Вас, доходы, получаемые от управляющей компании, распоряжающейся Вашими сбережениями или проценты по Вашему банковскому депозиту. Назовем это общим словом проценты, которые вы получаете от вложенных сбережений.
Какими же сбережениями надо обладать, чтобы получать такие проценты?
Вкладывать деньги можно во множество финансовых инструментов и все они обладают разными доходностями. При этом нужно помнить главное, что доходность всегда связана с риском, и если вам нужна 100% надежность возврата тех средств, которые вы вложили, то нужно понимать, что доходность в этом случае будет невысокой.

Когда речь идет о пенсионных накоплениях, самым рациональным решением будет вложить их в низкорискованные инструменты, такие как банковские депозиты, страховые программы или инвестиционные фонды с умеренным риском, где доходность вложений немного покрывает инфляцию. На долгий срок можно разместить свои сбережения в среднем под 4% реальной доходности. Реальной - значит с учетом обесценения денег из-за инфляции, номинальная величина доходности будет выше.

Исходя из такой нормальной реальной доходности, можно рассчитать, сколько денег нужно вложить, чтобы получать необходимую нам сумму на ежегодные расходы постоянно. Для этого всего лишь поставьте нужные числа в уравнение:

Сбережения = (Ежегодные расходы) / (реальная доходность вложений) * 100%

В приведенном примере это получится:

Сбережения = 860’000 / 4% * 100% =21’500’000

Немаленькая сумма, согласитесь. Зато таких сбережений хватит, чтобы (при грамотном управлении) обеспечивать такой ежегодный доход от инвестиций столь долго, сколько вы того захотите, потому что реальная сумма накоплений будет оставаться неизменной, а вы будете забирать только часть процентов.

Но с другой стороны, жизнь наша конечна, а деньги существуют для того, чтобы их тратить, поэтому для того, чтобы в какой-то момент перестать работать и жить только на накопления, достаточно, чтобы их хватило на остаток жизни и не более того. Расчеты здесь более сложные, поэтому чтобы рассчитать, сколько сбережений вам будет достаточно иметь и на какой срок их хватит, воспользуйтесь приложенной таблицей Excell.

Это могут быть ваши накопления в пенсионном фонде, депозит в банке, пай в инвестиционном фонде, возможно индивидуальный портфель ценных бумаг. Главное – что эти дженьги должны будут приносить вам стабильный доход в виде причитающихся процентов, прибылей и дивидендов.

Теперь вы знаете, к чему стоит стремиться! Осознание этого есть самый важный шаг - начало пути к вашему благосостоянию. А как пройти его быстро и легко – тема следующих статей и семинаров.
Удачи!